너와 나의 예금

국민연금 임의가입제도

오늘은 임의가입제도에 대해 알아보겠습니다.

국민연금 임의가입제도란 소득이 없어 국민연금 가입 의무가 없는 전업주부, 27살 미만 학생, 군인 등이 스스로 국민연금에 가입하는 제도입니다. 급여를 받는 직장인이나 사업자가 아니더라도, 전업주부나 기초생활수급자 등은 임의가입제도를 활용하여 국민연금을 납부할 수 있다는 것입니다.

국민연금의 수익률이 상당히 괜찮은 만큼, 자신이 돈을 벌지 않더라도 노후에 국민연금을 수급하고 싶은 분들에게는 매력적인 제도인데요. 임의가입제도는 중요한 단점이 하나 있습니다. 배우자가 사망할 경우에 자신의 국민연금 수령액을 포기하고 배우자의 유족연금 60%를 받던지, 본인 연금을 받고 배우자의 유족연금 30%를 받던지 선택해야 한다는 것입니다. 국민연금은 1인1급여 원칙이기 때문입니다.

하지만 연금 가입 목적 자처1가 부부가 모두 살아있다는 가정 하에 준비하는 것이기 때문에, 노년준비를 위해서라면 전업주부인 배우자도 임의가입을 하는 게 옳은 것이라 생각합니다. 이런 단점을 해결하기 위해서는 국민연금을 다음과 같은 방법으로 운용할 것을 추천합니다.

먼저 부부 중 직장생활을 더 오래 하는 쪽에서, 직장생활을 하는 동안 회사에서 납입하는 금액만큼 성실히 납입하고 회사를 퇴사해서 자영업을 하는 경우에는 국민연금 납부 금액을 최대 금액7가지 지속적으로 납입하십니다.

반대로 부부 중 직장생활을 오래 하지 않고 중간에 그만둘 쪽에서는, 주부나 무직 등으로 국민연금 임의가입 상황이 되면 최저가입금액만 유지한 채 납입기간을 길게 하면 됩니다.

만일의 경우 두 사람의 국민연금이 비슷한 금액 수준으로 나눠져 있다면, 배우자가 사망할 경우 자신의 연금 수령과 배우자의 유족연금을 선택해야 되는 위의 상황이 발생할 경우 많은 금액을 포기해야 할 가능성이 있기 때문입니다.

원금보장형 ELS상품 정확하게 알고 가입하기

90년대 후반에는 은행 예금 금리가 20%에 육박했던 시절이 있었습니다. 그 때는 예금하는 것이 가장 강력한 재테크 수단이었는데 요즘은 1년 만기 정기예금 시중은행 금리가 평균 2.0% 밖에 되지 않고 물가상승률을 고려하면 거의 수익이 나지 않는 구조입니다.

 이러한 저금리 기조는 2000년 대 이후로 지속되어 왔고 앞으로도 다소 변동폭은 있겠지만 금리가 많이 오르는 일은 없을꺼라고 전문가들은 예측하고 있습니다. 그래서 중수익 이상을 낼 수 있는 상품들을 많이 찾게 되는게 몇 년전부터 인기를 많이 끌었던게 바로 원금보장형 ELS상품입니다.

오늘은 원금보장형 ELS상품에 대해서 정확하게 알아보겠습니다.

원금보장형 ELS상품은 모조건 100프로 일까?

우선 원금보장형 ELS상품을 알아보실 때 기본적으로 원금이 100프로 보존 되는지에 대한 여부를 알아보셔야 합니다. ELS 상품은 무조건 100프로 보장되는 상품이 아닙니다. 그렇다면 왜 원금보장형 상품이라는 말을 쓰는 것일까요?

바로 최초에 설정했던 기준선 밑으로 떨어지지 않는다면 전제조건이 붙은 것입니다. 그럴 때 만기 때 원금과 약속했던 수익을 제공한다는 것입니다. ELS상품마다 최초 설정된 약속, 조건들이 다르기 때문에 이 내용들도 잘 살펴보셔야 하는데요. 꼭 만기 때에만 수익을 받을 수 있는 것은 아니고 만기 전 조기 상환도 가능합니다.

원금보장형 ELS상품의 종류 

ELS를 보실 때 또 중요한 한 가지가 바로 낙인형과 비낙인형 상품입니다. 낙인(Knock in)은 원금손실기준점이라는 의미입니다.

아래에 사진을 보시면 원금손실기준점 밑으로 한번이라도 떨어지게 되면 정해진 원금보장조건이 사라지게 되는 것을 의미합니다. 노낙인형은 그 기준점 밑으로 떨어져도 만기 때 정해진 구간에서 있으면 수익이 나는 것입니다. 

그러면 노낙인형 상품이 더 낫게다고 여기는 분들이 당연히 계실텐데요. 아무래도 안정성은 높지만 수익률은 더 떨어질 수밖에 없습니다. 그리고 노낙인형 상품도 당연히 원금 손실 가능성은 있는 것입니다.

원금보장형 ELS상품은 먼저는 이런 내용을 상세히 알고서 접근을 해야 하구요. 중요한 것은 ELS 상품이 원금손실이 될 수 있다는 부분을 충분히 인지를 하고 고수익을 낼 수 있는 상품이긴 하지만 리스크 또한 확실히 있다는 것입니다. 

그리고 내 투자성향에 따라서 조금 더 수익을 낮게 하지만 좀 더 안정적으로 갈 수 있는 노낙인형 상품으로 갈지 조금 위험을 감수를 하지만 고수익을 낼 수 있는 낙인형 상품으로 갈지를 잘 결정을 하면 됩니다. 

[중수익 이상의 금융상품 리츠펀드] 

금융상품을 자세히 살펴보면 연 6~8프로 정도의 수익을 낼 수 있는 상품들은 여러가지가 있습니다. 요즘은 리츠펀드도 부각이 많이 되고 있는데요. 실제 7년의 기간동안 평균 7.5프로 정도의 꾸준한 수익률을 보이고 있습니다. 

국토교통부에 따르면 리츠가 운용하는 자산규모는 25조 정도로 작년대비로 39.4%가 증가했다고 합니다. 2008년도에 비하면 5배가 증가했는데요. 작년에 좀 떨어지기는 했어도 은행이자에 거의 4배 정도 수익을 냈네요. 리츠펀드도 한번쯤 관심을 가져볼만한 상품입니다.

[RP통장 살펴보기] 

또 다른 상품으로 안정적으로 수익을 낼 수 있는 상품중에 RP통장도 있습니다. 통장에 모여진 자금으로 국공채에 투자해서 이자를 주는 상품인데 보통 일반, 특판 상품 2가지로 나눌 수가 있습니다. 

실제 기사로도 연 5% 고수익 원금보장 한다는 기사도 실렸었는데요. 특판상품의 경우가 그렇습니다. 일반적으로는 1~2%에 해당되는 수익률을 보장을 하구요 단기자금 운용에 적합한 측면이 있습니다. 

재테크는 정말 알아보면 알아볼수록 혼란스럽고 어렵기도 하고 다양한 상품들이 너무 많이 있다보니 판단을 제대로 하기 어려운 측면이 있습니다. 원금보장형 ELS상품에 대한 개관적인 설명은 드렸지만 실제 어떤 선택을 하는데 고민이 많이 되실겁니다.

보통 은행에가서 원금보장형 ELS상품에 대한 상담을 받을 때는 상담직원이 자사가 취급하는 상품이 가장 좋다고 이야기를 합니다. 실적을 내는 것이 중요하니까요. 그래서 은행이던 증권사던 어떤 상품을 상담받기 이전에 객관적으로 전문적인 상담을 받아보는 방법이 좋은데요 요즘 뜨고 있는게 바로 무료 재무설계센터입니다. 

은행 VIP 고객들을 주로 상담했던 분들이 상담을 해주는데 이곳은 직접 가서 상담을 받을 필요가 없습니다. 시간과 장소에 구애를 전혀 받지 않아서 많이 선호하는데 기본적인 상품이나 내 자산, 재정상황에 맞게끔 무료로 포트폴리오를 짜주고 상담을 해줍니다. 

재테크어때[나만의 재테크 방법 찾기]

여러 다양한 곳들이 많이 있지만 가장 평판이 좋고 가장 많은 분들이 무료로 상담을 받은 곳인데요 저도 이곳을 통해서 재무 설계를 하는데 많은 도움을 받았고 굳이 시간 내고 가지 않아도 되어서 많이 편리합니다. 

이곳을 통해 원금보장형 ELS상품 관련 상담 및 다른 상품들도 들어보시고 재무설계도 무료로 받아보실 수 있으니 여러모로 재테크에 대한 안목을 넓히는데도 많은 도움이 되실겁니다. 

버려야 할 재테크 습관

 1. 세일한다고 사재기하는 습관

돈이 모이지 않는 사람이 꼭 절약에 무관심하다는 것은 아닙니다. 1 원이라도 싼 물건을 사려고 마트의 전단지를 확인하고 1+1 행사를 하면 지금 쓸지 확실하지 않아도 일단 사놓고 보는 습관은 재테크에 도움이 되지 않습니다. 물론 예산 내에서 구매하는 것은 괜찮지만, 예산을 초과하여 구매하거나 불필요한 물품을 사게 된다면 오히려 재테크에 방해가 됩니다.

2. TV를 계속 켜두는 습관

귀가하자마자 켜는 TV, 꼭 보지 않아도 심지어는 자면서도 TV를 켜놓는 경우가 많습니다. 보지 않아도 켜놓는 TV, 무심코 돈을 버리고 있는 것이나 마찬가지입니다. 결국 매일 내는 전기세가 늘어나고 지출 역시 늘어납니다. TV를 켜놓고 자는 것도 건강에 좋지 않으니 재테크와 건강에 안 좋은 습관은 버려야 할 필요가 있습니다.

3. ATM 기기에서 현금 인출하는 습관

갑자기 돈이 부족해 급하게 ATM 기기에서 출금을 하는 경우가 있습니다. 그것은 내 지갑에 얼마가 들어있는지를 모른다는 뜻입니다. 타행에서, 또 영업시간 외에 현금을 인출하면 수수료가 최고 1800 원까지 합니다. 금리도 인하되어 이자도 제대로 못 받는 상황에 수수료까지 은행에 바치는 것은 재테크에 악영향을 끼치고 부자가 되는 법에서 멀어지는 정말로 안 좋은 습관입니다.

4. 편의점만 이용하는 습관

퇴근길에 습관적으로 편의점에 들려서 과자, 음료수 등 군것질거리를 사서 들어가곤 합니다. 하지만 그 돈도 만만치 않습니다. 습관처럼 들리게 된다면 자제하는 것이 좋습니다. 또한 편의점에서 사는 것과 일반 상점에서 사는 것이 같은 물품을 사더라도 편의점이 약간 더 비싼 경향이 있으므로 잘 따져서 물품을 구매하는 좋은 재테크 습관을 길러야 하겠습니다.

1. 적립식 펀드는 만기 상품

 사적연금을 비롯한 적립식 펀드의 경우 적금처럼 만기가 있다고 착각하는 금융소비자가 많다. 하지만 펀드는 제대로 관리하지 못한다면 수익을 얻을 수 없다. 적금이 아니라 투자상품이기 때문에 만기가 아닌 납입 종료 시점이 있다는 것이다. 이에 따라 지속적인 관리가 필요하다. 수익률을 관리할 만큼 신경을 쓰기 어렵다면 가입하지 않는 것이 바람직하다. 물론 펀드를 이해하기 위해 소액으로 투자하는 것은 적극적으로 추천한다.

2. 만기환급형 상품

보험은 통념처럼 만기환급형이 좋을까. 실제로 만기환급형 보험상품을 고집하는 금융소비자는 여전히 많다. 납입한 돈을 한꺼번에 돌려받을 수 있다는 것에 매력을 느껴서다. 하지만 만기환급형이 실제로 자산증식에 도움이 되는지 따져볼 필요가 있다. 일반적으로 만기환급형과 순수보장형 상품의 보험료 차이는 30~40% 내외다. 납입액 10만원의 만기환급형 보험이 만약 순수보장형 상품이라면 약 6만원에 가입할 수 있다는 것이다.

흥미로운 점은 30세 기준 20연납(20년 연속) 80세 만기환급형 보험에 가입해 만기시 2400만원(10만원 × 12개월 × 20년)을 받는 것보다 순수보장형 보험에 가입하고 남은 4만원을 20연납 30년 거치 투자형 연금에 투자하는 것이 훨씬 더 큰 금액을 얻을 수 있다는 것이다. 적은 금액이라도 어떻게 운용할지 고민해야 만기환급형의 함정에 빠지지 않는다는 얘기다. 

신혼부부 주택지원제도

'주포 세대'라는 말 들어보셨나요? 바로 '주택 마련'을 포기하는 20~30대를 의미합니다.

우리나라에서 부모님의 도움 없이는 신혼부부들의 내 집 마련은 하늘의 별따기 만큼이나 어렵습니다. 주택 구입을 포기하는 사람들이 점점 늘어나고 있습니다.

 하지만 신혼부부에게 유용한 주택지원제도가 있습니다. 내 집 마련을 포기하는 시대, 희망을 유지할 수 있는 주택지원제도는 어떤 것들이 있을까요?

 1. 디딤돌대출

내 집 마련을 꿈꾸는 사람이라면 꼭 알아야 할 것이 바로 주택담보대출인 '디딤돌대출'입니다. 무주택 서민을 위해 주택가격이 비교적 적은 것을 대상으로 정보에서 저금리로 제공하는 것입니다. 무주택자이면서 생애최초 주택구입자인 경우 연 소득 7천만 원 이하까지 신청할 수 있습니다. 대출한도는 주택담보가치 70%까지이며, 금리는 연 2.3%에서 3.1%로 소득이나 대출 기간에 따라 차등 적용됩니다.

2. 행복주택

행복주택은 역세권 부지를 활용해 주변 전/월세 시세의 60~80% 수준으로 공급하는 임대주택입니다. 계약은 2회며 최대 3회까지 갱신할 수 있습니다. 자녀가 있다면 10년까지 거주할 수 있습니다. 단 주택 인근 직장에 재직 중인 결혼 5년 이내 신혼부부로 무주택자가 자격요건이 됩니다.

3. 장기 전세주택 시프트

 서울에 거주하는 신혼부부에게 20년간 보증금 걱정 없이 주변 시세의 80%로 거주할 수 있는 장기 전세주택 시프트도 있습니다. SH가 보증하는 만큼 전세금도 안정적으로 돌려받을 수 있습니다. 무주택자이면서 청약통장이 있어야 합니다.

4. 신혼부부 공공&민간 특별 분양

정부는 85㎡이하의 공공임대아파트, 민간임대아파트를 분양할 때 일정비율 이상을 신혼부부에게 분양하도록 하는데요, LH 공공임대는 주변 시세보다 보증금과 월세가 저렴하며, 신혼부부가 5년이나 10년의 임대 의무기간을 채우면, 분양 전환이 가능합니다. 민간임대는 신혼부부 특별 분양과 일반분양의 분양가는 같지만, 특별 분양의 경쟁률이 훨씬 낮습니다. 무주택자이며, 청약통장이 있고, 결혼 5년 이내에 자녀가 있다면 자격조건이 됩니다.

내 집 마련, 포기하기엔 아직 이릅니다. 나에게 도움이 되는 혜택들을 잘 찾아 이용하면, 내 집 마련에 한걸음 더 다가갈 수 있을 것입니다.