너와 나의 예금

신용등급을 떨어뜨리는 나쁜 습관 4가지

한 번 떨어지기는 쉬워도 올리긴 쉽지 않은 신용등급. 금융거래가 일상화된 현대인에게 신용등급은 마치 신분증과도 같은데요. 신용등급은 대출 가능여부는 물론 대출한도, 대출금리를 결정짓는 기본지표가 되기 때문에 평소 철저한 관리가 필수입니다.

1. 소액 연체는 신경 쓰지 않는다.

 연체정보는 신용등급을 평가할 때 가장 부정적인 영향을 미치는 요인입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하면 신용평점이나 신용등급이 하락하는 만큼, 좋은 신용등급을 받기 위해서는 소액이라도 연체를 피해야 합니다.

2. 연체 기간이 길다.

연체는 기간이 길수록 신용등급에 악영향을 미칩니다. 불가피하게 연체가 발생할 경우 가장 오래된 연체 건부터 상환해야 연체로 인한 불이익을 최소화할 수 있습니다.

3. 주거래 금융회사가 없다.

거래 금융회사를 자주 바꾸는 것보다 주거래 금융회사를 정해 꾸준히 거래하는 것이 신용등급 향상에 유리합니다. 신용등급은 보통 신용조회회사(CB)에서 산정한 것을 토대로 각 금융회사가 거래실적 등을 반영해 다시 산정해서 적용하기 때문입니다.

4. 공과금·통신비 납부기한을 자주 넘긴다.

매월 주기적으로 납부하는 대금을 부주의로 연체해 신용등급이 떨어지는 경우가 있습니다. 카드 대금이나 통신비, 공공요금 등은 가급적 자동이체를 이용하는 것이 좋고, 특히 공과금은 연체하지 않고 성실히 납부하면 신용등급 향상에 도움이 됩니다.

퇴직연금이란?

사용자인 기업이 매월 일정액의 연금을 특정 금융기관에 맡긴 뒤 운영성과를 토대로 퇴직 후 연금형태로 받는 제도. 근로자는 기업이 어려워지거나 부도시에도 퇴직금을 확보할 수 있어 좋고, 기업은 퇴직금을 한꺼번에 지급하는 데 따른 부담을 덜 수 있다.

퇴직연금은 2005년 도입되었으며 단계적으로 확대되어 2022년까지 전면 의무화된다. 2014년 8월말 발표된 ‘사적연금 활성화 대책’에 따르면 퇴직연금 의무가입 대상은 2016년 근로자 300인 이상 사업장을 시작으로 2017년 300~100인, 2018년 100~30인, 2019년 30~10인, 2022년 10인 미만 등으로 단계적으로 진행된다.

가입후 10년 이상 유지하면 만 55세부터 받을 수 있다.  또 DC(확정기여)형과 IRP(개인형 퇴직연금)의 위험자산에 대한 투자 한도가 40%에서 70%로 확대된다.

 퇴직연금은 계약 내용에 따라 확정급여(DB)형, 확정기여(DC)형, 개인퇴직계좌(IRP)형으로 나뉜다.

 DB형은 퇴직 후 받을 급여액이 미리 확정되는 방식이다. 퇴직 시점의 평균임금에 근속 연수를 곱해 퇴직금을 산정하기 때문에 기존 퇴직금제도와 크게 다르지 않다. 사용자가 운용을 책임진다. 승진을 포함해 매년 4% 정도의 임금 인상요인이 있다면 DB형 퇴직연금도 연 4% 이상의 수익률을 내야 사업주 부담이 경감된다.

DC형은 외부 금융사의 운용수익에 따라 퇴직 후 급여액이 달라지는 ‘확정기여형’을 뜻한다. 근로자에게 운용 책임이 있다. IRP형은 근로자가 중도에 직장을 옮기거나 퇴직할 때 받는 퇴직금을 적립하고 나중에 연금으로 수령하는 형태다.

2012년 개인형퇴직연금제도 도입으로 퇴직금을 하나의 통합계좌로 관리할 수 있게 됐고 연간 1200만원까지 추가 납입할 수 있어 보다 효과적인 노후준비가 가능해졌다.

목돈굴리기 수익률 8% 상품 공개

2018년 시중은행들이 수신 금리가 1%대였던 시절과 이별하고 2%이상 금리 시대를 맞고 있습니다. 이 가운데 일부 은행에서는 우대금리가 무려 4%에 달하는 상품을 선보이는 등 은행권의 2%대 예·적금 고객몰이가 한창입니다.

최근에는 금리가 예전보다 높아지고 변동이 있다 보니 많은 분들이 목돈굴리기 상품에 관심이 많습니다. 오늘 안전하면서 상대적으로 높은 수익을 가져올 수 있는 목돈굴리기 3가지 상품들에 대해 알아보겠습니다.

#목돈굴리기 1번 상품 : 신협, 새마을금고 정기예금을 활용한 상품

제1금융권 일반 은행권 정기예금 금리의 경우 2.0%정도가 됩니다. 하지만 제2금융권의 경우는 새마을금고나 신협을 활용하게 되시면 좀 더 높은 금리와 비과세혜택까지 받을 수 있습니다.

아래에는 신협 정기예금 금리 2.7%정도의 현황입니다. 예를 들어 3000만원을 예금 하시면 60~70만원 정도의 이자를 받으실 수 있습니다. 참고로 제1금융권을 이용한다면 30만원 정도의 이자를 받게 되는 것입니다.

 #목돈굴리기 2번 상품 : 원금보장형 els를 활용한 방법

최근 주가가 괜찮다보니 펀드의 수익률이 좋은 편입니다. 하지만 과연 앞으로도 주가가 계속 더 오른다는 보장이 없습니다. 언제 펀드 수익률이 하락할지 예측이 불가능합니다. 그럴 땐 우리가 활용할 수 있는 목돈굴리기 상품으로 원금보장형 els를 활용하는 방법이 있습니다.

원금보장형 els의 경우는 주식을 기초자산으로 해서 파생한 상품입니다. 이중 원금보장형 els의 경우 주가가 폭락하게 된다면 1~2%정도 수익을 낼 수 있으며 주가가 일정 조건을 만족하게 된다면 5~6%정도의 수익을 낼 수 있습니다.

위에 표는 작년 인기가 좋았던 목돈굴리기 상품 원금보장형 els입니다. 기대수익률이 경우 2%에서 14% 입니다. 그렇다고 14%의 최고 수익률을 낸다는 것은 결코 쉬운 일은 아닙니다.

만약 3천만원을 투자하게 되면 원금손실 걱정이 없기에 주가가 하락하게 되더라도 60만원의 수익을 내며 주가가 조건을 만족하게 되면 400만원의 수익을 낼 수 있게 됩니다. 요즘 같을 때에는 일반펀드의 금융상품을 보다는 이러한 안전한 상품으로 하셔야 리스크관리를 하실 수 있게 됩니다.

 #목돈굴리기 3번 상품 : 부동산 리츠 활용한 방법

펀드라고 하면 다들 위험하다고 생각합니다. 하지만 원금보장펀드가 있는데요. 바로 부동산 임대펀드인 리츠펀드 입니다. 리츠펀드는 부동산을 임대해주고 임대수익을 올리는 펀드입니다. 따라서 원금손실 위험이 없고 꾸준한 수익을 낼 수 있다는 장점이 있습니다.

위는 국토부에서 발표한 리츠펀드의 연평균 수익률입니다. 보시다시피 8%내외의 꾸준한 수익을 올리고 있습니다. 만약 3000만원을 5년 동안 이상품에 투자했다면 수익만 1200만원, 3000만원이 5년 후에는 4200만원이 됩니다.

그런데 만약 3000만원을 요즘 은행예금에 투자를 한다면 5년뒤 얼마가 될까요?

은행예금금리가 2.0%정도 이니 5년 후 이자는 200만원이 붙습니다.

사실 위에서 언급한 목돈굴리기 상품들을 혼자서 알아본다는게 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그렇다고 각각의 은행이나 증권회사에 방문해서 알아본다고 하더라도 자사 금융상품을 팔기에 급급하기 때문에 정작 본인에게 맞는 금융상품에 대해서 이런저런 리스크나 장단점에 대해서는 알려주지 않습니다.

그렇다면, 목돈굴리기 상품과 재테크를 하는 현실적인 방법은?

최근 우리나라 금리가 조금 올랐다고는 하나 더 이상은 좋아질 것 같지 않습니다. 왜냐하면 일본을 보면 잘 알 수 있습니다. 일본은 10년 동안 제로금리를 유지하다가 최근에는 마이너스 금리를 도입했습니다.

따라서 현실적으로 목돈굴리기 재테크 방법은 금리가 높은 통장을 개설 후 현금이 쌓이면 안전하면서 괜찮은 수익이 나는 상품으로 재무 설계를 통해 목돈을 운용하는 것입니다.

목돈을 어떻게 운용해야 하는지 막막하다면, 재테크전문가의 도움을 받는 것이 훨씬 도움이 되고 안정적입니다. 요즘처럼 재테크에 관심이 있는 대부분의 사람들은 이런 재테크 전문가의 도움을 많이 받고 있습니다.

만약 아직은 재무설계가 필요 없다고 생각하시는 분이 계시다면, 조금만 생각을 뒤집어서 생각해 보시기 바랍니다.

돈은 많이 벌고 싶고 돈에 대해서도 관심이 많으면서 단, 한번이라도 자신의 인생에 있어서 돈을 어떻게 하면 유용하게 쓰고 모을 수 있는지와 목돈굴리기 재테크 방법에 대해 깊게 고민한 적이 있는지..

만약 재무설계에 대해 비싼 수수료나 특정상품을 가입요구에 대한 부담감 때문에 재무설계 상담 자체를 꺼리시는 분들께서는 재테크무료센터 이용을 추천 드립니다.

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저축 습관 만들기 4가지 방법

재테크에 성공하기 위해서는 인내심을 뒷받침해줄 수 있는 '저축 습관 만들기'가 필요하다. 간단하게 말하면, 월급을 받으면 저축부터 먼저 할 수 있는 습관을 만들어 놓아야 한다는 것이다. 의지만으로 돈을 아껴 꼬박꼬박 저축을 하는 것은 쉽지 않은 일이기 때문이다

즉, 소비의 유혹을 잘 참아낸 사람들이 결국 좋은 지출 습관을 길러 시간이 흐를수록 부를 쌓아나가게 된다.

저축 습관 만들기 4가지 방법

1. 가계부 쓰기

강제저축 시스템을 구축하기 위해 가장 먼저 해야 할 일은 ‘저축'이 아니라 ‘가계부쓰기'이다. 가계부를 쓰는 이유는 나에게 맞는 저축액을 찾기 위함이 다. 자신 이 한 달에 얼마를 쓰는지, 지출 내용 중에 불필요하게 많이 지출하는 항목 은 없는지, 줄일 수 있는 내역은 있는지 등을 파악해 매월 의 합리적인 저축액을 정해야 한다.

2. 월급일에 맞춰 강제저축 시스템을 세팅하기

목표 저축액은 약간빠듯할 정도로 정하는 게 좋다. 무리할 정도는 아니지만 지금의 지출에서 불필요한 부분을 줄여 내야만 가능할 정도를 목표 저축액으로 삼는 것이 적절하다.

월급이 들어오자마자 공과금, 보험료 등 매달 나가는 돈과 적금/펀드 등 금융상품에 넣는 돈이 곧바로 빠져나갈 수 입도록 사전에 자동 이체일을 세팅해 놓자.

3. 지출 조절을 위해 체크카드/현금을 사용하는 습관 들이기

소비성 지출은 가급적 신용카드보다는 체크카드나 현금으로 쓰는 습관을 들이자. 신용카드를 익숙하게 사용해왔기 때문에 부채라는 느낌이 들지 않을 수 있지만, 신용카드는 엄연히 ‘단기성 부채'이며 충동 소비를 유혹하는 주범이기도 하다.

4. 돈이 떨어지면 쓰지 말기

마지막으로, 월급을 받기 전에 돈이 떨어지면 월급 받을 때까지 돈을 쓰지 마라. 사실 돈이 떨어지면 지출을 줄이는 것이 맞다. 옛날 어르신 들이 당연하게 생각하고 실천하던 지출습관을 '신용카드'가 당연하지 않은 것으로 만들었지만, 돈을 잘 모으기 위해서는 옛날 어르신들의 방법이 옳다. 

아무리 통장에서 자동으로 돈이 빠져나가도록 강제저축 시스템을 구축했다고 해도, ‘남은 돈'에서 쓰지 않는다면 소용이 없는 것이다.

다시 한 번 요약하면, 첫째, 가계부를 먼저 쓰자. 둘째, 합리적인 저축액을 정하고 나서 저축부터 먼저하고 남는 돈을 쓰자. 셋째, 신용카드보다는 현금이나 체크카드를 쓰고 넷째, 월급 받기 전에 돈이 떨어지면 월급날까지지 참자. 반복하면 머지않아 재테크에 능숙한 자신을 발견하게 될 것이다.

신혼부부, 내 집 마련 방법

1. 디딤돌대출

내 집 마련을 꿈꾸는 사람이라면 꼭 알아야 할 것이 바로 주택담보대출인 '디딤돌대출'입니다. 무주택 서민을 위해 주택가격이 비교적 적은 것을 대상으로 정보에서 저금리로 제공하는 것입니다.

무주택자이면서 생애최초 주택구입자인 경우 연 소득 7천만 원 이하까지 신청할 수 있습니다. 대출한도는 주택담보가치 70%까지이며, 금리는 연 2.3%에서 3.1%로 소득이나 대출 기간에 따라 차등 적용됩니다.

2. 행복주택

행복주택은 역세권 부지를 활용해 주변 전/월세 시세의 60~80% 수준으로 공급하는 임대주택입니다. 계약은 2회며 최대 3회까지 갱신할 수 있습니다. 자녀가 있다면 10년까지 거주할 수 있습니다.

단, 주택 인근 직장에 재직 중인 결혼 5년 이내 신혼부부로 무주택자가 자격요건이 됩니다.

3. 장기 전세주택 시프트

서울에 거주하는 신혼부부에게 20년간 보증금 걱정 없이 주변 시세의 80%로 거주할 수 있는장기전세주택 시프트도 있습니다. SH가 보증하는 만큼 전세금도 안정적으로 돌려받을 수 있습니다. 무주택자이면서 청약통장이 있어야 합니다.

4. 신혼부부 공공&민간 특별 분양

정부는 85㎡이하의 공공임대아파트, 민간임대아파트를 분양할 때 일정비율 이상을 신혼부부에게 분양하도록 하는데요, LH 공공임대는 주변 시세보다 보증금과 월세가 저렴하며, 신혼부부가 5년이나 10년의 임대 의무기간을 채우면, 분양 전환이 가능합니다.

민간임대는 신혼부부 특별 분양과 일반분양의 분양가는 같지만, 특별분양의 경쟁률이 훨씬 낮습니다. 무주택자이며, 청약통장이 있고, 결혼 5년 이내에 자녀가 있다면 자격조건이 됩니다.